Onderwerpen  >>  Privevoorziening

Privevoorziening

Sparen
U kunt uw pensioen aanvullen door te sparen. Dit kan door periodiek een bedrag op een spaarrekening te storten, waar u het geld vrij van kunt opnemen. Meestal geldt een hogere rentevergoeding als u een spaarrekening neemt met een minimuminleg en/of opnamebeperking. Ook is het mogelijk een bepaald bedrag in een keer op een spaarrekening zetten. Omdat u het geld voorlopig niet nodig heeft, kunt u het storten op een spaarrekening met een vaste looptijd en een vaste rente (bv. depositorekening). U kunt het geld dan niet vrij opnemen, maar het is mogelijk dat u dan een hogere rente krijgt. De rentevergoeding is meestal hoger naarmate de looptijd langer is. Er is ook een mogelijkheid om via de werkgever te sparen middels premiespaarregeling en spaarloonregeling. Deze spaargelden worden op een rekening vastgezet en komen na vier kalenderjaren vrij. Het spaargeld kan wel gebruikt worden om de premies van een levensverzekering te betalen. Deze levensverzekering kan dienen als extra aanvulling op het pensioen. Sparen heeft echter als groot nadeel dat er inkomstenbelasting wordt geheven over de rente-inkomsten van spaarrekeningen.

Beleggen
U kunt uw pensioen aanvullen door uw geld te beleggen. U kunt beleggen in aandelen, obligaties, vastgoed en opties. Dit kunt u individueel doen of collectief (met een groep mensen). Collectief beleggen heeft als voordeel dat het geld professioneel beheerd wordt en levert een kostenvoordeel. U kunt ook beleggen in gemengde fondsen. Een gemengd fonds is een mix van aandelen, obligaties en vastgoed en wordt regelmatig aangepast aan de economische vooruitzichten. Beleggen heeft als nadeel dat u een risico loopt. U kunt immers nooit voor honderd procent zeker de toekomstige beurskoers van waardepapieren bepalen. Het grote voordeel van beleggen is dat u, als u het goed doet, meer rendement over uw vermogen behaalt dan wanneer u hetzelfde bedrag zou sparen. Als het risico hoger is, dan is het rendement vaak ook hoger. Het meeste risico loopt u met aandelenfondsen, het minste risico met obligatiefondsen.

Levensverzekering
Een mogelijkheid om te zorgen voor een onbezorgde oude dag is het nemen van een levensverzekering. Er zijn verschillende soorten levensverzekeringen. Bij het afsluiten moet worden gelet op het gewenste tijdstip waarop de uitkering plaatsvindt; verzekering bij overlijden en verzekering bij leven. In het eerste geval wordt uitgekeerd bij het overlijden van een verzekerde. Is deze verzekerde op de einddatum nog in leven, bijvoorbeeld op 65-jarige leeftijd, dan wordt er niets uitgekeerd. In het tweede geval wordt er uitgekeerd indien de verzekerde nog in leven is op de einddatum, bijvoorbeeld als de verzekerde 65 wordt. Indien de verzekerde sterft voor deze einddatum wordt er niets uitgekeerd. Bij beiden is dus niet zeker dat er uitgekeerd wordt. Een combinatie van beide bovengenoemde vormen, een gemengde verzekering genoemd, komt altijd tot uitkering. Daarnaast kan er een indeling gemaakt worden naar de wijze waarop de uitkering verstrekt wordt; ineens (kapitaalverzekering) of in termijnen (renteverzekering). De te betalen premie voor een levensverzekering kan op twee manieren betaald worden. Het bedrag kan in een keer betaald worden (koopsompolis) of in de vorm van een periodieke premie, bijvoorbeeld maandelijks (premiepolis).

Een aanvullend pensioen kan op dus verschillende manieren verkregen worden Een populaire vorm is de lijfrenteverzekering. Een lijfrenteverzekering keert periodiek (bijvoorbeeld maandelijks of per kwartaal) uit indien een persoon op een bepaald tijdstip (einddatum) nog in leven is. In geval van een extra pensioenvoorziening is de einddatum het bereiken van de 60 of 65 jarige leeftijd. De flexibele verzekeringen winnen meer terrein. Een voorbeeld van een flexibele verzekering is de United Linked Verzekering. Met een gedeelte van de betaalde premie gaat de verzekeringsmaatschappij beleggen. De belegging is mogelijk in een aantal fondsen of in een mix van de fondsen. Het is voor de verzekeringnemer mogelijk te switchen tussen de aangeboden beleggingsmogelijkheden.

Overwaarde huis
De overwaarde van uw huis is het verschil tussen de waarde van uw huis en de resterende hypotheekschuld. Dit verschil kan ontstaan doordat een gedeelte van de hypotheek is afgelost of door de stijging van de waarde van uw huis. U kunt de overwaarde van uw huis op de volgende manieren vaststellen:

• Taxatie: een nadeel van taxatie is dat het vrij duur is
• Vergelijken: als er pas een vergelijkbare woning bij u in de buurt is verkocht, dan kunt u nagaan wat die woning waard is

Om de overwaarde van uw huis te benutten, kunt u een verhoogde aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Doordat u niet hoeft af te lossen en de rente aftrekbaar is, blijven de maandlasten beperkt. Met het geld dat vrijkomt kunt u na aftrek van de financieringskosten een koopsompolis, lijfrenteverzekering of beleggingsportefeuille aanschaffen. Een koopsompolis is een levensverzekering waarbij de premie in een keer betaald wordt. Bij een lijfrente wordt de premie periodiek, bijvoorbeeld maandelijks betaald. Deze producten kunnen een goed rendement opleveren door middel van koerswinst en dividend. Dit extra rendement kunt u o.a. gebruiken voor een aanvulling op uw pensioenuitkering of voor als u eerder wilt stoppen met werken.

Of de rente van de nieuwe hypotheek aftrekbaar is, is afhankelijk van waar u het geld voor gebruikt. Is het voor consumptief gebruik, bijvoorbeeld voor het kopen van een auto of boot, dan is de aftrekbaarheid beperkt. Bij verbetering van de woning is de renteaftrek volledig. Bij beleggen of aanvullen van het pensioen is de rente niet altijd volledig aftrekbaar. Laat u dus goed informeren voordat u beslist uw overwaarde te benutten.